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“保障+科技”驱动险企新变局

2019-02-23 07:26    来源: 国际金融报     记者 唐烨 见习记者 罗葛妹
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  如果说2018年保险业的关键词是“回归本源”,那么2019年或许大家都在寻找“破局之道”。

  展望2019年,健康险大有可为;科技赋能金融进行时,保险行业的科技东风也越刮越烈,传统险企和互联网险企前赴后继,行业迎数字化转型新时代,技术红利进一步显现;外资险企不断从舞台边缘向中央迈进;险资专项产品不断落地,发挥长期投资优势;保险代理人向精兵路线转型;商车费改进一步深化;利率下行压力加大……

  新的一年,走得远和走得有力同样重要,逆水行舟,我们砥砺前行。

  顺势上扬

  近两年来,银保监会制定了一系列政策引导保险行业回归保障本源、严控风险。在此背景下,保险机构积极转型回归保障。

  从2018年的保费收入数据来看,产品结构调整已经取得了一定成果。

  一方面,截至2018年10月,在人身险保费负增长的情况下,健康险和意外险保费收入逆势上扬。银保监会公布的数据显示,2018年1至10月,健康险原保费收入4714.01亿元,同比增长22.69%;意外险原保费收入915.34亿元,同比增长18.89%,远超过寿险业务-1.85%的保费增速,稳定了行业整体发展。

  另一方面,健康险业务占比不断提升。

  截至2018年10月,健康险原保费收入占人身险行业原保费收入的20.18%,较2017年同期提高了约4个百分点。由此不难看出,近年来保障类产品在行业中的占比不断增加,发展空间巨大。

  再加上我国客观的医疗保障环境对健康险的需求越来越大,相互宝、电影《我不是药神》刷屏,都清晰地表明健康险需求旺盛。业内人士对《国际金融报》记者表示,以健康险为代表的保障型险种在2019年仍大有可为,健康险保费将继续维持超行业的增速。

  对此,新华保险相关负责人向《国际金融报》记者透露,2018年公司已经完成了保险产品的保费结构和年期结构的调整,现阶段以及2019年还将继续进行产品结构调整,将保障型产品作为主要产品,逐渐减少理财型产品,并持续重点发力健康险,坚持以风险保障业务作为核心业务,加速推进“回归保险本原”的转型之路。

  科技东风

  2018年,保险与科技加深融合,从互联网保险阶段大步跨向保险科技(InsurTech)阶段,人工智能、大数据、区块链、云计算等新兴技术开始在保险各领域、各环节全面赋能。

  这一年,保险科技逐渐成为驱动行业变革的基本力量,从后端保险技术的优化升级起步,已经延展至保险产品、业务模式的创新以及保险机构内部运营管理流程的优化,对整个保险市场、保险机构和服务方式都产生了重大影响。

  这一年,保险科技领军企业众安科技进一步发力,运用新兴技术创新保险产品设计,以互联网生态场景为基础开发了众多新险种;传统保险机构转型保险科技,作为典型代表的中国平安,坚定目标“金融+科技”,从资产驱动转型科技驱动。

  展望2019年,保险科技又将如何赋能保险行业?是否将开启新一轮变革?

  “在未来的一年内,保险科技将给保险行业带来全产业链的颠覆性变革!”复旦大学风险管理与保险系主任许闲在接受《国际金融报》记者采访时大胆预测。

  他指出,从前端保险公司的获客、保单的设计,到保险中端,如费率的计算、精算理赔,再到后端保险公司的内部管理体系,整个系统都将随着保险科技的深度赋能出现翻天覆地的改变。

  具体如何改变?许闲举例补充道,比如未来保险平台可能都会通过人工智能来获客,保险消费者可以直接通过和机器人聊天,咨询保险相关的问题,还可以通过机器人推荐适合消费者的产品。再比如保险公司都可以全方面应用语音技术,加强公司各个部门之间的信息互通,在各个环节更默契地配合,营销员还可以运用云端来销售产品。

  除了在传统保险业务范围内的变革外,许闲表示,保险科技还会开拓新的领域,比如原来保险公司不可保的一些风险,在科技的作用下,很有可能会变成可保的风险。

  对于保险科技推动保险行业变革的实现形式,上海浦东改发院金融研究室主任刘斌给出了答案。刘斌对《国际金融报》记者指出,2019年保险科技将继续赋能传统保险业务,提升传统保险效率,优化保险业务流程,促进保险产品创新,推动保险触达更广泛的群体,将主要通过两种形式来实现:

  一方面,险企间的竞争持续促进变革。传统保险机构会面临以BATJ为代表的互联网巨头以及新兴保险科技企业的全方位竞争,互联网巨头和新兴保险科技企业凭借流量优势和技术以及商业模式优势蚕食传统保险公司的市场份额,从而推动传统保险公司向保险科技转型,实施数字化、智能化战略,加快应用大数据、人工智能、云计算以及区块链等新兴技术,从而推动保险机构的业务组织模式、业务流程、产品类型等方面的变革。

  另一方面,多方合作有效推动变革。传统保险企业和互联网巨头以及新兴保险科技企业各有优势,并且在一定程度上会通过合作来实现优势互补,共同推动保险行业变革。比如传统保险机构拥有品牌、客户资源、数据、产品和全方位服务优势,互联网巨头则拥有流量、创新意识、客户体验以及技术优势,新兴保险科技企业则会在某些垂直细分领域形成自己独特的技术能力,各主体之间的合作更能够实现多方共赢,为客户创造价值。

  刘斌还预测,上述两种实现形式,将会在未来一段时间内成为保险科技推动保险行业变革的主要模式。

  而作为保险科技时代下的直接受益方,中保联(北京)科技有限公司董事长曹景敏对保险科技更是有着深切的体验。曹景敏对《国际金融报》记者表示,保险科技对保险行业的影响是巨大的,科技是第一生产力,对于哪一个行业都是如此。正是由于保险公司逐渐加大保险科技方面的投入,保险消费者的体验感才越来越强,特别是在健康险领域的理赔、支付等方面。

  他直言,目前小公司基本无需再投入大的人力物力去做保险科技方面的研发,很多保险科技需求,大的互联网平台都已经做好。而且这些平台的技术方向也从销售服务层面转型升级到了后援支持层面,这对整个保险行业都起到了巨大的推动作用。随着保险科技在保险行业的覆盖面越来越广,很多小企业的经营成本下来了,效率提高了,规模利润也大了。

  “在保险科技领域,如果能打破医院、社保,商业保险、车商等传统领域的核心系统对接,利用现在的大数据技术,给保险消费者整个流程的大数据体验,也就是说,消费者在家里,所有的保险服务都能有最佳的体验效果,这就是对保险行业最大的贡献。”曹景敏言语间充满憧憬。

  几点畅想

  与“狼”共舞

  近年来,外资保险公司在国内的市占率和话语权稍显薄弱。截至目前,外资险企共50家,占总数的28%。保费规模方面,2018年1至10月外资寿险公司收入占比7.3%,外资财险公司原保费收入占比仅为1.88%。

  但随着金融开放的不断深入,外资险企正不断尝试从舞台边缘向中央迈进。复旦大学风险管理与保险系主任许闲对《国际金融报》记者表示,外资开发加速,一方面将增加中国保险市场的竞争,加快创新和提高服务质量;另一方面外资经过之前在中国市场上所积累的经验,未来在中国本土化的经营也会更加得心应手。

  重石压舱

  2019-02-23,国务院常务会议指出,支持资管产品、保险资金依规参与处置化解民营上市公司股权质押风险。为加力支持民营企业和中小企业发展,银保监会也密集发声、出台新举措。

  据媒体报道,截至12月14日,已有国寿、人保、泰康、新华、太平、阳光、太保、华泰、中再等9家保险资管公司完成专项产品的登记,合计目标规模1060亿元。

  高级经济师马勇告诉《国际金融报》记者,保险资管规模在2019年有望持续扩大,险资服务实体经济优势将更加彰显。随着资管新规及其细则的不断落实,保险资金的资产组合管理和大类资产配置比例相互协调,能够更好地控制投资端的风险,发挥保险资金的长期投资优势。

  代理人Plus

  虽然互联网销售可能颠覆传统销售模式的观点甚嚣尘上,加之个人营销员渠道采取人海战术和高佣金激励的发展模式导致脱落率高。保险营销正从代理人的人海战术走向精兵路线。

  平安证券表示,当前上市险企代理人数量有所企稳,后期看将通过加强代理人筛选、强化培训等方式提升代理人质量。

  明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对《国际金融报》记者表示,2019年随着互联网保险的冲击,市场对保险代理人员的综合素质要求一定会越来越高,但人员增长速度不会再呈现前些年的粗犷模式,增速放缓趋稳。

  产险“反转”

  数据显示,产险公司2018年1至10月原保费收入9674亿元,同比增长12.62%;10月单月,产险保费同比增长11.95%,为5月以来的最高增速。今年上半年以来,产险增速逐渐下降,而当前逐步趋稳。

  万联证券表示,汽车保有量增速下降叠加商车费改持续推进,车险增速继续承压,非车险成为产险保费增速的重要驱动因素,预计 2019年产险市场保费增速仍将进一步放缓(6%至10%)。

  利润方面,产险或将迎来触底反弹。平安证券表示,2019年产险盈利将改善。2018年是产险公司盈利的低点,预期的手续费税率改革有望使得行业明显受益,同时监管加强之下车险手续费有望逐步回落,预计2019年行业盈利有所改善。

 

(责任编辑:华青剑)


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